変額保険とは？どんな種類がある？メリット・デメリットと向いている人の特徴を解説
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変額保険は、万が一のときの保障と資産形成の両立が可能な保険商品です。「変額保険」という言葉を聞いたことはあっても、どんな保険なのかをイメージするのは難しいかもしれません。仕組みやメリット・デメリットを理解することで、自分に向いているかを判断しやすくなるでしょう。
この記事では、変額保険の概要や種類、向いている人の特徴までをわかりやすく解説します。
変額保険の概要
変額保険は、保険会社の運用次第で受取金額が変動する点が最大の特徴です。まずは、変額保険の基本的な仕組みや定額保険との違いを確認していきましょう。
変額保険とは
変額保険とは、保険会社の運用実績に応じて満期保険金や死亡保険金、解約返戻金が変動する保険です。契約者が支払う保険料の一部を、保険会社が「特別勘定」で運用します。特別勘定は株式や債券、投資信託などで運用され、他の資産とは区別して管理される仕組みになっています。
変額保険では、契約者に万が一のことがあった場合に「基本保険金」と「変動保険金」を受け取ることができます。運用実績がよければ、基本保険金に変動保険金が上乗せされる場合があります。基本的に最低保証があるため、運用実績がマイナスであっても基本保険金を受け取ることは可能です。
定額保険との違い
定額保険とは、契約時に保険金額が決められている保険です。運用実績にかかわらず、一定の予定利率（契約者に約束する運用利回り）が保証されます。
変額保険とは異なり、保険会社の運用実績がプラスであっても、満期保険金や死亡保険金、解約返戻金の額などが増えることはありません。反対に運用実績がマイナスであっても、契約時に定められた保険金を受け取ることができます。
定額保険は契約時に保険金額が決まるため、安定した保障や資産形成を求める場合に向いているでしょう。ただし、インフレの影響を受けやすい点には注意が必要です（詳細は後述）。
変額保険にはどんな種類がある？
変額保険には、保険期間の違いや目的に応じていくつかの種類があります。それぞれの特徴を理解することで、自分に合った商品を選びやすくなるでしょう。
有期型
有期型の変額保険は、保険期間が10年や20年など一定期間に設定されているタイプです。保険期間中に契約者が死亡した場合は死亡保険金、所定の高度障害状態となった場合は高度障害保険金、そして満期時には運用実績に応じた満期保険金を受け取ることができます。
死亡・高度障害保険金は、最低保証である基本保険金額を下回ることはありません。満期保険金は、運用次第で払込保険料の合計を下回る可能性があります。
中途解約すると解約返戻金を受け取ることができますが、最低保証がなく、解約時期によっては払込保険料の合計を大きく下回ることもあります。
終身型
終身型の変額保険は、一生涯の保障を得られるタイプです。解約しない限り保障は継続され、万が一のときは運用実績に応じた死亡保険金や高度障害保険金を受け取ることができます（最低保証あり）。保険期間の定めがないため、満期保険金はありません。
有期型と同じく、終身型も解約返戻金に最低保証はなく、解約時期や運用実績によっては払込保険料の合計を下回ることがあります。
変額個人年金保険
変額個人年金保険は、毎月または一括で払い込んだ保険料を保険会社が運用し、その運用実績に応じて年金額が変動する保険です。老後資金の準備を目的に、公的年金を補う手段として活用されます。年金の受取方法や受取期間、最低保証の有無などは商品によって異なります。
変額保険のメリット
変額保険は、万が一の保障と資産形成を両立しやすいのが強みです。ここでは主なメリットを紹介します。
運用状況によっては受取金額が増える
変額保険の最大の魅力は、運用状況によっては将来受け取る保険金や解約返戻金が増える可能性があることです。自分で株式や債券を売買する必要がなく、運用は保険会社に任せられるため、投資初心者の方でも資産形成目的で利用しやすい商品といえます。
死亡保障を確保できる
変額保険には死亡保障があり、契約者が死亡または所定の高度障害状態となった場合、受取人である家族に保険金が支払われます。資産形成に取り組みながら、万が一のときの保障も確保できることも変額保険のメリットです。
定額保険よりもインフレの影響を受けにくい
継続的に物価が上昇するインフレが起きた場合、同じものを買うのにより多くのお金がかかるため、お金の価値は実質的に目減りします。定期保険は契約時に保険金額が決まるため、インフレ下では保険金や解約返戻金の価値が下がってしまいます。
変額保険は、一般的にインフレに強いとされている株式や債券などで運用されます。そのため、定額保険に比べるとインフレの影響を受けにくいといえます。
生命保険料控除の適用で税負担が軽減される
変額保険の保険料は、生命保険料控除の対象となります。年末調整や確定申告で生命保険料控除を受けることで、所得税や住民税の負担軽減が期待できます。通常は10月頃に保険会社から控除証明書が届くため、忘れずに手続きを行いましょう。
運用中の収益に税金がかからない
株式や投資信託などで運用すると、その利益に約20％の税金がかかります。しかし、変額保険は運用中の収益に税金がかからないため、有利に運用できる可能性があります。
変額保険のデメリット
変額保険には先程紹介したメリットがある一方で、いくつかのデメリットもあります。以下のような特徴があることを理解したうえで、加入するか判断することが大切です。
元本保証がない
変額保険は、保険会社の運用実績によっては保険金の額が払込保険料の合計を下回ることがあります。元本保証がなく、株価や債券価格、為替相場などの市場環境の影響を受けやすいことを理解しておくことが大切です。
手数料・保険コストが高め
変額保険では、払込保険料の一部は契約の締結や維持管理などの諸経費に充てられます。また、保険会社に資産運用を任せるため、保険料には特別勘定での運用に必要な費用も含まれています。コストは商品によって異なるため、事前に確認することが重要です。
自分で運用商品を選ぶことができない
変額保険では保険会社に運用を任せることになるため、自分で運用商品を選ぶことはできません。手間をかけずに運用したい人にとってはメリットですが、運用先や資産配分を自由に決めたい人にとってはデメリットになります。
変額保険はどんな人におすすめ？
変額保険はメリット・デメリットが共存するため、加入目的やリスク許容度によって向き不向きが分かれます。ここでは、変額保険が向いている人と不向きな人の特徴を紹介します。
変額保険が向いている人
変額保険が向いている人の特徴は以下のとおりです。
- 保障を確保しながら資産形成がしたい人
- 保険会社に運用を任せたい人
- 運用のリスクをある程度許容できる人
変額保険は、万が一のときの保障と資産形成を両立できるのが強みです。投資初心者の方で金融商品選びに自信がなくても、運用自体は保険会社に任せることができます。ただし、運用実績に応じて保険金や解約返戻金が変動するため、ある程度リスクを許容できる人に向いているでしょう。
変額保険が不向きな人
以下の人は、変額保険は不向きだと考えられます。
- 資産運用だけを目的とする人（保障は不要）
- 元本割れリスクを許容できない人
- 変額保険の仕組みを理解できない人
変額保険は保障と運用を組み合わせた保険商品であるため、資産運用だけが目的の人や元本割れを回避したい人には向いていないでしょう。また、保険期間や運用期間が長期にわたるため、その仕組みを理解したうえで加入することが大切です。
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変額保険が自分に向いているか判断できない場合は、専門家に相談するのも一つの方法です。
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まとめ
変額保険は、万が一のときの保障と資産形成を両立できる商品です。一方で、株式や債券などで運用するため、リスクも伴います。長期でじっくり運用することを前提に、投資経験やリスク許容度に応じて他の運用手段と組み合わせるのも一案です。
契約前にFPなどの専門家にシミュレーションを相談し、自分に最適な商品かどうかを慎重に検討しましょう。
